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  • 事关这类银行贷款!3分钟搞懂14号文!

    2022 年 7 月 15 日,银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》,简称14 号文。

    本次通知,对银行的互联网贷款业务提出进一步要求。

    所谓互联网贷款,

    是指商业银行运用互联网和移动通信等技术,申请、风控审批、签约、放款都是通过线上完成的贷款业务。

    其实,在本次通知发布之前,监管已经先后发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,但商业银行在执行过程中暴露出一些问题,

    比如:

    银行的执行情况与监管要求存在一定差距,不利于业务持续发展,

    因此监管又制定了本次通知,

    对商业银行的互联网贷款提出如下要求:

    1、履行贷款管理的主体责任

    银行需要提高互联网贷款风险管控能力,独立有效开展对客户的身份验证、授信审批和合同签订等工作,

    以此来防范贷款管理的"空心化"。

    2、强化信息数据管理

    银行在遵循相关法律法规基础上,完整准确地获取借款人的身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据,并核实数据真实性。

    同时,商业银行要加强对借款人信息的保护。

    3、加强贷款资金管理

    贷款资金的发放、本息代扣等关键环节都要由银行自行决策,操作指令要由银行发起,并保留这些账户流水信息。

    借款人向银行借钱,但款项并不都是打给借款人自己的账户。

    银行放款包括自主支付和受托支付,

    如果是自主支付,银行应该把资金直接发放到借款人的银行账户,不能途经支付账户。

    如果是受托支付,银行根据借款人的支付委托,应该直接将贷款资金支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。

    银行要主动加强贷款资金管理,防范合作机构截流、挪用的风险。

    4、规范合作业务管理

    我们做一件事,如果有合作伙伴,总能完成的更高效。

    商业银行也明白这个道理。

    银行与第三方机构合作互联网贷款的,对共同出资、信息科技合作等方面的业务,要分别签订合作协议,明确权利和责任;而且不能在贷款出资协议中掺杂其他服务约定。

    对于存在违规行为的合作机构,比如违法违规归集贷款资金、没有依法依规提供贷款管理必要信息的,银行应当限制或者拒绝与其合作。

    5、切实保护消费者权益

    银行应当向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息,让借款人贷款贷的明明白白。

    要严禁强制捆绑销售、不当催收、滥用个人信息等行为。

    本次通知进一步细化了银行贷款管理和自主风控的要求,推动银行和合作机构规范开展业务合作。

    此前,监管部门已经发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》,加上本次发布的通知,共计"1 个办法,2 个通知",都是为了促进互联网贷款业务健康发展。

    那上一次发布的《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》又说了啥呢?

    我们不妨也复习下,主要包括以下内容:

    /1/ 落实风险控制要求

    商业银行要强化自身风险管控的主体责任,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节。

    严禁商业银行将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包。

    /2/ 加强出资比例管理

    商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

    提高合作机构出资比例,就降低了杠杆率。

    /3/ 强化合作机构集中度管理

    风险在金融机构间具有传染性,

    所以贷款集中度管理,就是——

    我们先来解释下什么是一级资本。

    银行资本是指商业银行自身拥有的或能长久支配、使用的资金。

    银行资本能吸收损失,具有保护存款人和其他债权人利益的作用。

    银行的资本可以分为以下几类:

    核心一级资本和其他一级资本

    就组成银行的一级资本,

    一般来说,一级资本越多,

    银行抵御风险能力越强。

    根据通知要求,

    商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的 25%。

    这样做,

    主要是让商业银行用适度分散原则选择合作机构,避免对单一合作机构的过度依赖。

    /4/ 实施总量控制和限额管理

    除了对单一合作机构有限制,

    商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额也有要求,不得超过本行全部贷款余额的 50%。

    /5/ 严控跨地域经营

    地方法人银行开展互联网贷款业务的,

    不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

    这主要是因为地方性银行基本定位

    是立足本地的市场,服务本地的客户,

    而个别地方银行严重偏离定位,盲目对外扩张会带来较大风险隐患。

    我们总结下《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》的主要内容:

    总之,1 办法、2 个通知的发布,是为了优化业务流程,增强银行自主风控能力,促进互联网贷款业务高质量发展。

    此外,本次通知要求,将银行互联网贷款存量业务整改的过渡期延长一年至2023 年 6 月。

    好了,

    今天就说到这吧。

    作者:admin  发布时间:2022-07-22  点击数:

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